Фото: ru.freepik
тестовый баннер под заглавное изображение
До сих пор ипотечное кредитование в России было прерогативой банков. Что неудивительно: сами понятия «ипотека» и «МФО», казалось, бесконечно далеки друг от друга. Ведь ипотека предполагает чаще всего многомиллионные займы на десятки лет, и микрофинансовые организации выдают, как правило, по несколько тысяч рублей на пару недель, а то и дней – «до зарплаты».
Однако с 22 октября 2025 года ситуация изменится: региональные микрофинансовые организации, которые на 100% принадлежат субъектам РФ, получат право выдавать ипотечные кредиты. Правда, займ может быть выдан лишь в рамках госпрограмм, таких как семейная, дальневосточная, арктическая или IT-ипотека, и это важное ограничение. Ведь речь в данном случае идет не о рыночных ипотечных ставках, а о льготных программах, которые помогут гражданам, ранее не подходившим под требования банков, получить доступ к жилью.
Главное условие для деятельности таких МФО — 100-процентная государственная собственность, а также возможность заниматься исключительно ипотечным кредитованием в рамках государственных программ. По сути, каждая территория сможет учредить лишь одну такую организацию, что существенно ограничивает конкуренцию. Этот момент подчеркивает и экономист Андрей Лобода: «Подключение региональных микрофинансовых компаний к госпрограммам ипотеки расширяет доступ к жилью в субъектах РФ. Такая схема позволит использовать инфраструктуру МФО для целевых кредитов с залогом недвижимости, при этом риски будут контролироваться ЦБ».
МФО, предоставляющие ипотеку, не смогут выходить за пределы государственных программ и предложить клиентам рыночные ставки. Статус таких организаций — это гарантия стабильности и законности, но не всегда низких ставок. Поэтому если банк отказывает заемщику, региональная МФО может стать единственным вариантом для получения жилья через государственную программу, хоть ставка и будет, скорее всего, выше банковской.
Кроме того, как сообщает Екатерина Сташкова, менеджер продукта Ипотека в «Сравни», такие организации могут быть полезны именно в удаленных и труднодоступных регионах: «Инициатива направлена на повышение доступности госпрограмм субъекта РФ, особенно в отдаленных регионах. Как показывает опыт предыдущих лет, в регионах, где активно реализуется льготное кредитование, стоимость недвижимости начинает расти».
Тем не менее, возможность участия МФО в госпрограммах ипотеки не означает, что эта схема будет доступна всем гражданам. В первую очередь, займы предоставляются только в рамках четко обозначенных программ, таких как, например, семейная ипотека, дальневосточная или IT-ипотека. Банк России будет следить за работой этих организаций, координируя их деятельность и обеспечивая прозрачность. Реестр организаций, которые смогут предоставлять ипотечные кредиты, будет публиковаться на официальном сайте Центробанка.
Важной новостью является возможность погасить задолженность по ипотеке средствами материнского капитала или за счет других государственных средств. Такой механизм может оказаться значительным подспорьем для многодетных семей и молодых родителей, которые смогут воспользоваться поддержкой государства для погашения ипотечных долгов. Это подчеркивает генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев: «Некоторые регионы готовы осуществлять поддержку ипотечного кредитования для тех категорий населения и тех видов недвижимости, которые они посчитают нуждающимися в поддержке. При этом такие региональные МФО, будучи «собственностью» субъектов Федерации, будут выступать операторами для перераспределения выделенных средств».
Микрофинансовые компании с госучастием, по всей видимости, смогут стать мощным инструментом в решении жилищных проблем граждан, особенно в тех случаях, когда банки отказываются предоставлять ипотеку. Однако есть и свои риски. МФО, как отмечают эксперты, будут работать в основном с госпрограммами, что ограничивает свободу их действия на рынке ипотечного кредитования. Также, в отличие от банков, ставки в этих организациях могут быть выше, и это стоит учитывать потенциальным заемщикам.
Кроме того, банк России будет внимательно следить за деятельностью таких МФО и обязует их публиковать всю информацию о своих ставках и условиях на официальных ресурсах, что поможет создать необходимую прозрачность на рынке. А вот сам механизм выстраивания региональных ипотечных программ, скорее всего, будет зависеть от местных властей. Каждый регион сможет индивидуально решать, как именно будет работать такая схема, и какие дополнительные условия могут быть предложены гражданам.
Ожидается, что нововведение значительно повысит доступность жилья для тех, кто ранее не мог рассчитывать на ипотеку от коммерческих банков. Впрочем, окончательные условия, ставки и другие параметры ипотеки через МФО еще предстоит проработать на региональном уровне, и это означает, что по мере реализации этой инициативы будут проявляться как положительные, так и негативные факторы нововведения.
