тестовый баннер под заглавное изображение
В августе доля отказов банков по заявкам на потребительские кредиты дошла до 74,1%, что стало своеобразным рекордом. Для сравнения: в августе 2024-го этот показатель находился на уровне 69,4%, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Все это говорит об охлаждении кредитного рынка. Таким образом цель, которую ставил перед собой ЦБ РФ несколькими кварталами ранее и для которой менял регулирование, можно считать достигнутой. Но насколько хорошо это для экономики? «Речь идет об ужесточении макропруденциальных ограничений в части долговой нагрузки, — говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. — При этом банки могут повышать процент отказов по заявкам и в силу ужесточения собственных требований к заемщикам, в том числе из-за снижения их качества». Политику, проводимую банками, следует считать разумной, потому что таким образом они избегают потенциальных убытков от неплатежей, отметил эксперт.
Мнения о том, хорошо или плохо происходящее для россиян, у экспертов разошлись. Финансовые правозащитники смотрят на ситуацию весьма позитивно. «Рост числа отказов по кредитам не стоит воспринимать как тревожный сигнал, — утверждает член правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Диана Сорк. — Банки заинтересованы в выдаче кредитов — это их бизнес, поэтому отказы чаще всего связаны с реальной оценкой возможностей заемщика. То есть банки стали более ответственно подходить к выдаче кредитов. Ничего плохого в этом нет». Для потребителя отказ неприятен, но в долгосрочной перспективе это защищает его от возможных финансовых проблем и дефолта, подчеркнула эксперт.
Однако есть и другое мнение. «В целом ситуацию с такой высокой долей отказов банков в выдаче потребкредитов нельзя назвать благоприятной, — утверждает аналитик «Финам» Игорь Додонов. — Она говорит о заметном снижении платежеспособности населения в условиях высокой инфляции и фактической стагнации доходов людей. И хотя власти регулярно рапортуют о быстром их росте, распространяется это, судя по всему, далеко не на всех». Как результат, банковские кредиты сейчас доступны лишь заемщикам с относительно невысоким показателем долговой нагрузки (менее 50%) и хорошей кредитной историей. Для остальных же вероятность получения одобрения невысока, и им все чаще приходится обращаться в микрофинансовые организации (МФО). Так, по данным платформы «Сравни», в третьем квартале этого года объем выдачи микрозаймов в стране подскочил в 4 раза в годовом выражении. А это и суммы меньшие, и проценты более высокие. То есть получается, что людей отказами в потребкредитах как бы спасают от одного долгового бремени (банковского), зато загоняют в другое (микрофинансовое).
По мнению аналитика Freedom Finance Global Владимира Чернова, с одной стороны — ситуация плохая, так как доступ к кредитным средствам сильно ограничен для широких слоёв населения. Это снижает возможности финансирования крупных покупок (техника, ремонт и т.д.) через заемные средства. При этом для многих людей кредит — это инструмент сглаживания кассовых разрывов или форс-мажорных ситуаций.
С другой стороны — можно найти и плюсы, так как отказы — это инструмент сдерживания чрезмерной закредитованности населения, особенно в условиях роста ставок и экономической нестабильности. Жёсткая денежно-кредитная политика ЦБ может предотвратить всплески дефолтов и системные риски. Таким образом, более строгий отбор заемщиков делает рынок кредитования безопаснее для банков и вкладчиков, потому что уменьшает уровень невозвратов, что способствует устойчивости финансовой системы.
Но что делать тем, кому деньги нужны срочно? «Начните с простого плана, — советует Чернов. — Трезво оцените сумму и срок, сократите необязательные траты, проверьте все накопления и резервные фонды. Дальше попробуйте легальные и недорогие источники: попросите аванс у работодателя или рассрочку платежа за услуги и аренду, часто это дешевле любого кредита. Если покупка из магазина, смотрите рассрочку без переплат и читайте условия мелким шрифтом, особенно про страховки и штрафы. Если есть кредитная карта с льготным периодом, используйте её осознанно, погасите долг до конца грейс-периода, иначе ставка съест выгоду. Переговорите с текущими кредиторами, так как они иногда дают каникулы или переносят платежи. Если совсем нет вариантов, рассмотрите заём у близких: заранее письменно зафиксируйте сумму, срок и график, чтобы не поссориться».
