тестовый баннер под заглавное изображение
Россия готовится к очередному технологическому повороту в банковской сфере — на смену пластиковым картам может прийти система, где платить можно будет с помощью QR-кода, отпечатка пальца или Bluetooth-подключения. Крупные российские банки начали совместную разработку новой платежной системы без карт, а на реализацию проекта, по данным СМИ, планируется потратить около 10 миллиардов рублей. Готовую концепцию представят Центробанку. Формально система не позиционируется как конкурент существующим картам, но на деле может стать альтернативой, где платежи совершаются напрямую, без посредников и лишней инфраструктуры.
Для банков такой шаг — не только технологический, но и стратегический. Это способ получить полный контроль над эквайрингом, комиссионными и взаимодействием с торговыми площадками, освободившись от зависимости от внешних операторов. По словам экспертов, речь идет о формировании нового стандарта на рынке, который даст банкам большую самостоятельность, а потребителям — больше вариантов для оплаты.
Генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев поясняет: «Пластик как форм-фактор уже давно начал терять свое значение, и крупнейшие банки не первый год инвестируют в удобство пользовательского пути и тем самым — отказ от «пластика». Сделанные инвестиции требуют возврата, и накопленные инновации позволяют это сделать через создание новой системы». По его словам, на старте затраты не должны лечь на плечи пользователей, иначе тарифы станут невыгодными. Наоборот, конкуренция между банками может привести к «ценовой войне» и снижению комиссий.
Клиентам, по идее, станет проще — достаточно будет взгляда в камеру, отпечатка или простого поднесения телефона к кассе. Но тут возникает главный вопрос — безопасность. Основатель и генеральный директор платформы «Рокет Ворк» Анастасия Ускова отмечает: «QR-оплата уже привычна, а биометрия и Bluetooth должны сделать процесс бесшовным — не нужно искать карту или вводить PIN. Но удобство не должно затмевать безопасность. Если биометрические шаблоны хранятся локально, риски минимальны. Но если данные будут собираться в централизованных базах, это невозвратный риск — биометрический “ключ” нельзя сменить, как пароль».
Она подчеркивает: использование биометрии должно оставаться добровольным. Банки обязаны предоставить альтернативу тем, кто не хочет передавать свои данные. «Защиту обеспечивают не обещания, а конкретные архитектурные решения и внешние аудиты. Пользователям нужно требовать прозрачности: знать, где хранятся шаблоны, какие протоколы шифрования применяются и какие альтернативы доступны при отказе от биометрии», — добавляет Ускова.
Мировая практика показывает, что появление альтернативных платежных систем почти всегда выгодно клиентам. Партнер 5D Consulting Алексей Карпунин отмечает: «Появление новой платежной системы дает пользователям важное преимущество — возможность выбора. Альтернатива всегда означает конкуренцию, а конкуренция в сфере финансовых технологий приводит к повышению качества обслуживания и росту уровня безопасности». По его словам, в большинстве стран существует две-три конкурирующие системы, что позволяет рынку развиваться быстрее и предлагать более удобные и надежные решения.
Для потребителей эффект от внедрения новой системы может быть заметен уже в первые годы после запуска. Карпунин уверен: «Пластиковая карта уже воспринимается как устаревший инструмент. Следующий этап — биометрия, которая позволяет совершать оплату максимально быстро и интуитивно». Он считает, что конечные пользователи вряд ли ощутят прямое влияние затрат на разработку, ведь конкуренция заставит банки удерживать тарифы.
Но готовы ли россияне к очередному витку цифровизации? Мнения разделились. Одни воспринимают биометрию как символ удобства и современности, другие — как угрозу конфиденциальности. Многие задаются вопросом, почему банковская сфера снова предлагает «сдать данные», если система «Мир» и существующие цифровые кошельки уже решают большинство задач. Однако эксперты уверены: этот проект станет логичным этапом развития отечественного финтеха, а успех новой платформы будет зависеть не от технологии, а от того, насколько прозрачно и безопасно банки реализуют свои обещания.
